FIRE, taloudellinen riippumattomuus ja varhainen eläköityminen – mistä on kyse?
Firettäminen tähtää taloudelliseen riippumattomuuteen ja ansiotyöstä luopumiseen ennen tavanomaista eläkeikää, esimerkiksi 50-vuotiaana.
Mitä on FIRE?
FIRE on lyhenne sanoista Financial Independence, Retire Early. FIRE on talousajattelun malli, jossa tavoitellaan taloudellista riippumattomuutta ja aikaista eläköitymistä säästämisen ja sijoittamisen avulla.
FIRE-liike haastaa perinteisen kaavan, jossa työelämästä eläköidytään noin 65 vuoden iässä. Useimmat FIRE-ajattelun kannattajat tavoittelevat taloudellista itsenäisyyttä 30–50 vuoden iässä. FIREn taustalla on ajatus siitä, että taloudellinen riippumattomuus antaa yksilölle vapauden elää haluamallaan tavalla, ilman pakkoa jatkaa työelämässä pelkästään toimeentulon vuoksi.
FIRE-ajatttelu korostaa tarkkaa tulojen ja menojen seurantaa, korkeaa säästöastetta ja tuottohakuista sijoittamista. FIREn voi nähdä myös kokonaisvaltaisena elämäntapafilosofiana, joka kritisoi kulutuskeskeisyyttä, kannustaa minimalismiin ja ekologisen jalanjäljen pienentämiseen.
FIRE-liikkeen juuret juontuvat Vicki Robinin ja Joe Dominguezin vuonna 1992 julkaistuun kirjaan Your Money or Your Life, joka loi pohjan monille FIRE-liikkeen periaatteille. Firettäminen yleistyi erityisesti 2010-luvulla suosittujen blogien, kuten Mr. Money Mustache, ansiosta.
Miten FIRE toimii käytännössä?
Firettämisen idea on kerryttää riittävä määrä varallisuutta, jonka turvin voi vapautua työelämästä ennen tavanomaista eläkeikää. Tavoitteeseen pyritään käytännössä kulutuksen hallinnan, säästämisen, sijoittamisen yhdistelmällä.
Minimoi kulutuksesi
Ensimmäinen askel firettämisessä on tarkastella kriittisesti omia menoja ja löytää keinoja vähentää niitä. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi asumiskulujen pienentämistä, käytetyn tavaran suosimista ja yksinkertaisemman elämäntavan omaksumista.
Säästä niin paljon kuin mahdollista
Menojen karsimisen jäljeen seuraava vaihe on säästää mahdollisimman suuri osa tuloista. Monet FIREn kannattajat pyrkivät säästämään jopa 50–70 % tuloistaan. Tämä vaatii usein radikaaleja muutoksia kulutustottumuksiin. FIREstä on olemassa erilaisia variaatioita, jotka eivät vaadi yhtä tiukkaa kulukuria.
Sijoita passiivisiin indeksirahastoihin
Säästöjen kartuttamisen ohella olennaista on sijoittaa varat tuottohakuisesti osakemarkkinoille. FIREn kannattajat suosivat yleensä matalakuluisia indeksirahastoja, jotka tarjoavat ajan myötä vakaata tuottoa.
Mikä on FIRE-lukusi?
FIREn yhteydessä puhutaan usein niin sanotusta “FIRE-luvusta”, jolla tarkoitetaan rahamäärä, jonka turvin voi halutessaan luopua ansiotyöstä ja elää sijoitusten tuotoilla käytännössä elämän loppuun asti.
FIRE-luku lasketaan tyypillisesti niin kutsutun 4 %:n säännön mukaan jakamalla vuosittaisten menojen määrän luvulla 0,04. Esimerkiksi jos arvioit, että vuosittaiset menosi ovat 40 000 euroa, FIRE-lukusi on 40 000 € / 0,04 = 1 000 000 €.
4 %:n sääntö
FIRE-liikkeen yksi keskeisistä työkaluista on niin sanottu 4 %:n sääntö, jonka avulla voi laskea kuinka paljon sijoitussalkun kokonaisarvosta voi nostaa rahaa vuosittain niin, että rahat riittävät vähintään 30 vuodeksi.
Sääntöä tulkitaan usein virheellisesti niin, että sijoitussalkun arvosta voi nostaa 4 % joka vuosi. Tarkasti ottaen säännön mukaan salkun arvosta voi nostaa 4 % vain ensimmäisenä vuotena. Seuraavina vuosina rahaa nostetaan ensimmäistä vuotta vastaava euromääräinen summa inflaatiolla korjattuna.
4 %:n säännön kehitti alunperin William Bengenin 1990-luvulla. Bengen analysoi osake- ja joukkovelkakirjamarkkinoiden historiallisia tuottoja, ja kehitti tutkimuksen pohjalta niin kutsutun turvallisen nostoprosentin säännön.
4%:n sääntöä on myös kritisoitu voimakkaasti. Sääntö pitääkin sisällään monia oletuksia, joihin sijoittajan on hyvä tutustua. Yleisenä nyrkkisääntönä se on kuitenkin hyödyllinen työkalu suuntaa antavien suunnitelmien tekemiseen.
FIREn variaatiot
FIRE ei ole yksi selkeästi määritelty tavoite, vaan siitä on olemassa useita variaatioita, jotka sopivat erilaisiin elämäntilanteisiin ja tavoitteisiin.
Lean FIRE
Lean FIRE tarkoittaa taloudellista riippumattomuutta ja varhaista eläköitymistä niukalla budjetilla. Malli sopii henkilöille, jotka ovat valmiita elämään yksinkertaisesti ja vähäisillä kuluilla.
Fat FIRE
Fat FIRE tähtää korkeampaan elintasoon ja suurempaan varallisuuteen ennen eläköitymistä. Malli on suunnattu henkilöille, jotka haluavat säilyttää nykyisen elintasonsa myös työelämästä luovuttuaan.
Barista FIRE
Barista FIREssä ei pyritä työnteon lopettamiseen kokonaan, vaan tavoitteena on kerätä riittävästi varallisuutta, jotta työskentelyä voi vähentää tai tehdä kevyempää työtä. Malli on tarkoitettu niille jotka haluvat enemmän vapaa-aikaa ilman, että työelämästä luovutaan kokonaan.
Yhteenveto
FIRE-liike tarjoaa vaihtoehtoisen näkökulman perinteiseen työelämän malliin. Firettämisen tavoitteena on taloudellinen riippumattomuus ja eläköityminen ennen tavanomaista eläkeikää. Käytännössä tavoitteeseen pyritään kulutus minimoimalla, säästämällä ja sijoittamalla. FIRE vaatii kurinalaisuutta, suunnitelmallisuutta ja sitoutumista, mutta se voi tarjota vapautta ja joustavuutta elämän eri vaiheissa.
