Kannattaako lyhentää lainaa vai sijoittaa?
Lainan pois maksaminen ja sijoittaminen ovat molemmat hyviä tavoitteita. Jos saat ylimääräistä rahaa, kumpi kannattaa tehdä ensin?
6 % sääntö: yksinkertainen ohjenuora
Monet talousasiantuntijat käyttävät niin sanottua 6 % sääntöä auttamaan päätöksenteossa lainan maksamisen ja sijoittamisen välillä. Sääntö perustuu ajatukseen, että jos lainasi korko on alle 6 %, voi olla kannattavampaa sijoittaa ylimääräiset varat, koska historiallisesti osakemarkkinat ovat tuottaneet noin 7-10 % vuodessa. Toisaalta, jos lainasi korko on yli 6 %, saattaa olla järkevämpää maksaa lainaa pois, koska korkokustannukset voivat syödä merkittävän osan sijoitustuotoista. Huomioi kuitenkin, että 6 % sääntö on yksinkertaistettu ohjenuora, eikä se sovellu kaikkille.
Luottokorttivelka kannattaa maksaa pois ensin
Luottokorttivelan ja muiden korkeakorkoisten lainojen pois maksaminen tulisi aina asettaa etusijalle. Luottokorttivelkojen korot ovat usein huomattavasti korkeammat kuin 6 %, usein jopa 15-20 % tai enemmän. Tällaisilla korkotasoilla lainan maksamatta jättäminen voi johtaa nopeasti kasvaviin korkokustannuksiin, jotka ylittävät helposti mahdolliset sijoitustuotot.
Jos siis sinulla on luottokorttivelkaa, sen maksaminen pois ensimmäisenä on taloudellisesti järkevää. Korkeiden korkojen vuoksi luottokorttivelka toimii merkittävänä esteenä varallisuuden kasvulle. Kun olet vapaa korkeakorkoisesta velasta, voit alkaa harkita sijoittamista ylimääräisillä varoilla.
6 % sääntö ja henkilökohtainen riskinsietokyky
Vaikka 6 % on yleinen ohjenuora, sopiva numero riippuu kunkin henkilön kyvystä ja halusta ottaa riskiä. Jos riskinsietokykysi on matala, myös ohjenuorana käytettävän luvun pitäisi olla pienempi, ja päinvastoin.
Esimerkiksi, jos henkilö ei halua ottaa suurta riskiä markkinoiden heilahteluiden vuoksi, voi olla järkevämpää käyttää alhaisempaa prosenttilukua, kuten 4 %, arvioidessa lainan maksamisen ja sijoittamisen välillä. Tämä varmistaa, että henkilö ei altistu liikaa markkinariskeille ja voi nukkua yönsä rauhassa.
Toisaalta, jos henkilöllä on korkea riskinsietokyky ja pitkä sijoitushorisontti, voi hän asettaa rajan korkeammalle, esimerkiksi 7%. Tämä henkilö voi hyväksyä suuremmat lyhyen aikavälin markkinaheilahtelut ja pyrkiä hyödyntämään korkeampia mahdollisia tuottoja pitkällä aikavälillä.
Esimerkkejä tilanteista
1. Matala riskinsietokyky: Jari on 55-vuotias ja lähestyy eläkeikää. Hän ei halua ottaa suuria riskejä sijoituksillaan, koska hän tarvitsee varat eläkkeelle siirtymiseen. Jarin tapauksessa voi olla järkevää maksaa lainat pois, jos niiden korko ylittää esimerkiksi 4 %, ja sijoittaa vain varat, jotka jäävät jäljelle.
2. Korkea riskinsietokyky: Anna on 30-vuotias ja hänellä on vakaa työpaikka. Hänellä on pitkä sijoitushorisontti ja hän sietää markkinoiden heilahteluita. Annan tapauksessa voi olla järkevää sijoittaa ylimääräiset varat, jos lainojen korko on esimerkiksi alle 7 %, ja hän odottaa korkeampia tuottoja pitkällä aikavälillä.
Näin ollen 6 % sääntö on vain lähtökohta, ja jokaisen tulisi mukauttaa se omaan taloudelliseen tilanteeseensa ja riskinsietokykyynsä sopivaksi.
Yhteenveto
Päätöksenteossa lainan maksamisen ja sijoittamisen välillä voi auttaa niin sanottu 6 % sääntö, joka ehdottaa sijoittamista, jos lainan korko on alle 6 %, ja lainan maksamista, jos korko ylittää 6 %. Korkeakorkoiset lainat, kuten luottokorttivelat, kannattaa kuitenkin aina maksaa ensin pois. Mikään yksittäinen ratkaisu ei kuitenkaan sovi kaikille ja on riippuvainen muun muassa henkilön riskinsietokyvystä.
