Kannattaako opintolaina sijoittaa?
Opintolaina on monille opiskelijoille tärkeä keino mahdollistaa opintojen suorittaminen ilman taloudellisia paineita. Vaikka opintolainan ensisijainen tarkoitus on kattaa elämisen kuluja opiskeluaikana, usein keskustellaan myös siitä, kannattaisiko opintolainaa hyödyntää myös sijoittamiseen.
Yleistä lainalla sijoittamisesta
Lainalla sijoittaminen nostaa aina sijoittamisen riskejä huomattavasti. Vaikka lainalla sijoittaessa on mahdollista saada isompia tuottoja, myös tappiot ovat suurempia markkinoiden laskiessa. Laina täytyy aina maksaa pois korkojen kanssa, vaikka sijoitukset epäonnistuvat.
Lähtökohtaisesti lainalla sijoittaminen soveltuu vain kokeneille sijoittajille, joilla on korkea riskinsietokyky, säännölliset tulot, vakaa taloudellinen tilanne ja ymmärrys lainalla sijoittamisen riskeistä.
Milloin opintolainalla sijoittaminen on kannattavaa?
Yleisesti ottaen lainalla sijoittaminen on taloudellisesti järkevää ainoastaan, jos sijoitusten odotettu tuotto on korkempi kuin lainan korko. Esimerkiksi jos lainan korko on 4 % ja odotat sijoituksellesi 7 % tuottoa.
Huomioitavaa kuitenkin on, että sekä sijoitusten tuottoon että lainan korkoon sisältyy huomattavaa epävarmuutta.
Sijoitustuotot voivat vaihdella merkittävästi markkinatilanteen, talouden suhdanteiden ja yksittäisten sijoituskohteiden menestyksen mukaan. Historialliset tuotot eivät takaa tulevia tuottoja, ja sijoitusten arvo voi sekä nousta että laskea.
Opintolainat on Suomessa tyypillisesti sidottu vaihtuvakorkoiseen 12 kuukauden Euriboriin. Lainalle maksettava korko saattaa siis muuttua merkittävästi lainanottohetkestä siihen mennessä kun lainan maksaminen alkaa opintojen päätyttyä.
Opintolainalla sijoittamisen edut
Opintolainahyvitys: Suomessa opintolainahyvitys tarjoaa valmistuneille opiskelijoille mahdollisuuden saada osa lainastaan anteeksi, mikäli he suorittavat tutkintonsa tavoiteajassa. Opintolainahyvitys vähentää lainan takaisinmaksun kokonaiskustannuksia ja parantaa sijoittamisen kannattavuutta.
Alhainen korko: Opintolainojen korot ovat yleensä matalampia kuin useimpien muiden lainojen, kuten kulutusluottojen korot. Tämä tekee opintolainasta houkuttelevamman vaihtoehdon sijoittamiseen, sillä matalampi korko tarkoittaa alhaisempia kustannuksia lainan takaisinmaksussa.
Pitkä takaisinmaksuaika: Opintolainan takaisinmaksuaika alkaa vasta valmistumisen jälkeen, ja se voidaan usein jaksottaa useille vuosille. Tämä antaa sijoittajalle aikaa kasvattaa pääomaa sijoituksissaan ennen takaisinmaksun aloittamista.
Valtion takaus: Suomessa opintolainat ovat valtion takaamia, mikä tarkoittaa, että opiskelijalla ei tarvitse olla muita vakuuksia lainan saamiseksi. Tämä vähentää henkilökohtaista taloudellista riskiä lainan ottamisessa.
Opintolainalla sijoittamisen riskit
Markkinariski: Kaikki sijoitukset sisältävät riskin pääoman menettämisestä. Osakkeiden ja muiden sijoitustuotteiden arvot voivat vaihdella merkittävästi, ja sijoittaja voi kohdata tappioita, mikäli markkinat kehittyvät epäsuotuisasti.
Lainan takaisinmaksu: Vaikka opintolainalla on pitkät takaisinmaksuajat, se on silti maksettava takaisin. Mikäli sijoitukset eivät tuota odotetusti, lainan takaisinmaksu voi aiheuttaa taloudellista stressiä.
Korkojen nousu: Vaikka opintolainojen korot ovat tällä hetkellä matalat, ne voivat nousta tulevaisuudessa. Tämä voi kasvattaa lainanhoitokustannuksia ja vaikuttaa sijoitusten tuottoihin.
Huomioi nämä asiat opintolainalla sijoittaessa
Riskinsietokyky: Ennen opintolainan sijoittamista on tärkeää arvioida oma riskinsietokyky. Sijoittaminen on aina riskialtista, ja opiskelijan tulisi olla valmis hyväksymään mahdolliset tappiot.
Taloudellinen tilanne: On tärkeää varmistaa, että oma taloudellinen tilanne on vakaa ennen sijoittamisen aloittamista. Opintolainaa ei tulisi sijoittaa, mikäli sillä on tarkoitus kattaa päivittäisiä elinkustannuksia tai muita välttämättömiä menoja.
Sijoitussuunnitelma: Ennen sijoittamisen aloittamista on hyvä laatia selkeä sijoitussuunnitelma, jossa määritellään sijoitustavoitteet, aikahorisontti ja sijoituskohteet. Suunnitelman avulla voit välttää hätiköityjä päätöksiä ja hallita riskejä paremmin.
Hajautus: Hajauttamalla sijoitukset useisiin eri kohteisiin voit vähentää riskiä. Hajautus tarkoittaa sijoittamista eri omaisuusluokkiin, kuten osakkeisiin ja korkoihin, sekä eri toimialoille ja maantieteellisille alueille. Näin yhden sijoituksen huono kehitys ei vaikuta liikaa koko salkkuun.
Valmistuminen ajoissa: Tavoittele valmistumista tavoiteajassa, jotta saat opintolainahyvityksen. Tämä hyvitys vähentää merkittävästi lainan kokonaiskustannuksia ja parantaa sijoituksesi kannattavuutta. Muista kuitenkin, että aina on mahdollista, ettei valmistuminen tapahdu suunnitellusti. Varaudu myös tähän vaihtoehtoon taloudellisesti.
Yhteenveto
Opintolainan sijoittaminen voi olla houkutteleva vaihtoehto, mutta se sisältää myös merkittäviä riskejä. Opintolainahyvityksen, suhteellisen matalan koron ja pitkän takaisinmaksuajan ansiosta opintolaina tarjoaa mahdollisuuden kasvattaa sijoitusten arvoa, mutta sijoittajan on oltava tietoinen markkinariskeistä ja valmis kohtaamaan mahdolliset tappiot. Ennen päätöksen tekemistä on tärkeää arvioida oma riskinsietokyky, taloudellinen tilanne ja laatia huolellinen sijoitussuunnitelma. Näin voi varmistaa, että opintolainan sijoittaminen on harkittu ja perusteltu päätös omassa taloudellisessa tilanteessa.
